首页 >> 合作网站 >> 岳西金融网 >> 金融知识 >> 金融基础知识
金融知识百问百答
作者:金融办    来源:   更新时间: 2014-10-24 16:40:50 字体大小:   打印页面 关闭
编者按:2014年9月是人民银行“金融知识普及月”。为深入开展金融知识普及和金融消费者教育,方便广大消费者学习掌握金融知识,丰富金融生活,人民银行安庆市中心支行编辑了《金融知识百问百答》,旨在普及金融知识,惠及百姓生活,共建和谐金融”。编辑题目内容中若有不妥之处,请提出宝贵意见。<?XML:NAMESPACE PREFIX = O />

1、人民币有哪些特征和职能?

答:《中华人民共和国中国人民银行法》规定,人民币是我国的法定货币,由中国人民银行统一印制、发行。

人民币作为我国的法定货币具有以下特征:

(一)人民币是我国境内唯一合法货币,具有无限法偿的能力。

(二)人民币是价值符号,是商品价值计价的尺度。

(三)人民币是相对稳定的货币,即人民币能够保持相对稳定的购买力。

(四)人民币是独立自主的货币,是国家经济主权的象征。国内一切货币收付、计价单位和汇价的确定都由人民币承担。

2、什么是残缺、污损人民币

答:残缺、污损人民币是指票面撕裂、损缺,或因自然磨损、侵蚀,外观、质地受损,颜色变化,图案不清晰,防伪特征受损,不宜再继续流通使用的人民币。

3、什么是特殊残缺、污损人民币

答:特殊残缺、污损人民币是指票面因火灾、虫蛀、鼠咬、霉烂等特殊原因,造成外观、质地、防伪特征受损,纸张炭化、变形,图案不清晰,不宜再继续流通使用的人民币。

特殊残缺、污损人民币剩余面积是指票面图案、文字、纸张能按原样连接的实物面积,包括与票面原样连接的炭化、变形部分。不能按原样连接的部分,不作为票面剩余面积计算。

4、残缺、污损人民币怎样兑换?

答:凡办理人民币存取款业务的金融机构应无偿为公众兑换残缺、污损人民币,不得拒绝兑换。

残缺、污损人民币兑换分“全额”、“半额”两种情况。

(1)能辨别面额,票面剩余四分之三(含四分之三)以上,其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持有人按原面额全额兑换。

(2)能辨别面额,票面剩余二分之一(含二分之一)至四分之三以下,其图案、文字能按原样连接的残缺、污损人民币,金融机构应向持有人按原面额的一半兑换。

纸币呈正十字形缺少四分之一的,按原面额的一半兑换。

(3)兑付额不足一分的,不予兑换;五分按半额兑换的,兑付二分。

5、不宜流通人民币挑剔标准有哪些?

答:(1)纸币票面缺少面积在20平方毫米以上的。

(2)纸币票面裂口2处以上,长度每处超过5毫米的;裂口1处,长度超过10毫米的。

(3)纸币票面有纸质较绵软,起皱较明显,脱色、变色、变形,不能保持其票面防伪功能等情形之一的。

(4)纸币票面污渍、涂写字迹面积超过2平方厘米的;不超过2平方厘米,但遮盖了防伪特征之一的。

(5)硬币有穿孔,裂口,变形,磨损,氧化,文字、面额数字、图案模糊不清等情形之一的。

6、人民币使用过程中,要注意哪些方面?

答:(1)人民币要平铺整理,不要揉折。

<!--[if !supportLists]-->(1)<!--[endif]-->保持人民币票面整洁,不可以乱写、乱画、乱涂或计数盖印。

<!--[if !supportLists]-->(2)<!--[endif]-->防止污染,防止油浸和腐蚀性的化学溶剂浸蚀。

<!--[if !supportLists]-->(3)<!--[endif]-->金属币不准穿孔、磨边、剪口、扎薄变形。

<!--[if !supportLists]-->(4)<!--[endif]-->不准随意撕裂、剪割人民币。

<!--[if !supportLists]-->(5)<!--[endif]-->单位和个人对收进的残损人民币应随时挑剔,交存金融机构或向金融机构兑换,不要对外支付,以保持市场流通人民币的整洁。

7、有哪些禁止损害人民币的行为?

答:(1)故意毁损人民币;

(2)制作、仿制、买卖人民币图样;

(3)未经中国人民银行批准,在宣传品、出版物或者其他商品上使用人民币图样;

(4)中国人民银行规定的其他损害人民币的行为。包括:利用人民币进行商业装饰,制作商业广告,制作工艺品、商品,在喜庆、丧葬活动中抛撒人民币,或将人民币包装在商品中进行促销等。

8、什么是假币?

答:假币一般分为两大类,分别是伪造币和变造币。伪造币是仿照真币的图案、文字、形状规格、色彩等,采用印制、打印、复印等多种手段伪造的货币。根据假币伪造手段和方式不同,主要分为机制假币、复印假币、拓印假币、刻板印刷假币等几种类型。

变造假币是在真币的基础上,利用挖补、揭层、涂改、拼凑、移位等多种方法,改变真币形态的货币,分为真真拼凑币和真伪拼凑币。

9、人民币的防伪特征有哪些?

答:(1)1999年版第五套人民币100元纸币的防伪特征

固定人像水印:位于正面左侧空白处,迎光透视,可见与主景人像相同、立体感很强的毛泽东头像水印。

红、蓝彩色纤维:在票面的空白处,可看到纸张中有红色和蓝色纤维。

磁性缩微文字安全线:钞票纸中的安全线,迎光观察,可见“RMB100”微小文字,仪器检测有磁性。

手工雕刻头像:票面正面主景毛泽东头像,采用手工雕刻凹版印刷工艺,形象逼真、传神,凹凸感强,易于识别。

隐形面额数字:票面正面右上方有一椭圆形图案,将钞票置于与眼睛接近平行的位置、面对光源作平面旋转45度或90度角,即可看到面额“100”字样。

胶印缩微文字:票面正面上方椭圆形图案中,多处印有胶印缩微文字,在放大镜下可看到“RMB”和“RMB100”字样。

光变油墨面额数字:票面正面左下方“100”字样,与票面垂直角度观察为绿色,倾斜一定角度则变为蓝色。

阴阳互补对印图案:票面正面左下方和背面右下方均有一圆形局部图案,迎光观察,正背图案重合并组合成一个完整的古钱币图案。

雕刻凹版印刷:票面正面主景毛泽东像、中国人民银行行名、盲文及背面主景人民大会堂等均采用雕刻凹版印刷,用手指触摸有明显凹、凸感。

横竖双号码:票面正面采用横竖双号码印刷(均为两位冠字、八位号码)。横号码为黑色,竖号码为蓝色。

(2)2005年版第五套人民币100元纸币的防伪特征:

保留:①固定人像水印;②手工雕刻头像;③胶印缩微文字;④雕刻凹版印刷。

调整以下防伪特征:⑤光变油墨面额数字;⑥胶印图案位置;⑦隐形面额数字:调整隐形面额数字观察角度。正面右上方有一装饰图案,将票面置于与眼睛接近平行的位置,面对光源做上下倾斜晃动,可以看到面额数字“100”字样;⑧全息磁性开窗安全线:将原磁性缩微文字安全线调整为全息磁性开窗安全线。背面中间偏右,有一条开窗安全线,开窗部分可以看到由缩微字符“¥100”组成的全息图案,仪器检测有磁性;⑨双色异形横号码:取消原横竖号码中的竖号码,将横号码改为双色异形横号码。正面左下角印有双色异形横号码,左侧部分为暗红色,右侧部分为黑色。字符由中间向左右两边逐渐变小。

增加以下防伪特征:⑩白水印:位于正面双色异形横号码下方,迎光透视,可以看到透光性很强的水印“100”字样;?凹印手感线:正面主景图案右侧,有一组自上而下规则排列的线纹,采用雕刻凹版印刷工艺印制,用手指触摸,有极强的凹凸感。

红、蓝彩色纤维调整为无色荧光图案,肉眼不可见,紫外光下可见。

10、真假币如何鉴别?

答:(1)看——真假币对照法

将可疑币和真币进行对照,迎光观察人民币的水印、红蓝彩色纤维、阴阳互补对印图案和安全线;将票面置于与眼睛接近平行位置,观察光变油墨面额数字和隐形面额数字。真人民币的各种颜色光泽鲜亮,图案轮廓清晰,层次分明,立体感强,印制精细,迎光透视时,可看到正面右侧有一条上下贯通的黑色金属线;而假币由于粗制滥造,多数票面颜色浑浊、色泽灰暗。具体来说:

水印:人民币水印是通过纸张纤维堆积的高度不同使局部纸张厚度出现差异,迎光观察呈现某种图案的实物线。真人民币的水印,都是在造纸过程中做在纸张中的,将人民币平放时,一般看不出水印的迹象,但只要迎光透视,均可看到纸币中含有层次丰富,立体感强的水印;而假币一般没有水印,即便有也是用印模后盖上去的,平放时有水印轮廓,迎光透视时,有的反面看不清楚,有的则特别明显,其水印图案结构简单,无立体感,且图像失真。

阴阳互补对印图案:迎光观察时,假币的正背图案重合得不够完整,有线条错位现象。

安全线:真币的安全线是立体实物与钞票纸融为一体,有凸起的手感。假币的安全线有两种,一是在纸张夹层中放置的假安全线,与纸张结合较差;另一种是在假币表面用油墨印刷上一条假安全线,如加入立体实物,会出现与票面皱褶分离的现象。

光变油墨面额数字:假币的光变油墨面额数字不会产生颜色变化或变化不明显。

隐形面额数字:假币的隐形面额数字分两种:一是在垂直观察时即可看到,而真币是看不到的;二是根本看不到面额数字。

(2)摸——手感触摸法

所谓手感触摸法即是依靠手指触摸钞票的感觉来分辨人民币的真伪。人民币采用特种原料,由专用设备特制的印钞专用纸张印制,其手感光滑,厚薄均匀,坚挺有韧性。手感与摸普通纸感觉不一样。纸币薄厚适中,挺括度好。

另外,人民币采取凹版印刷,线条形成凸出纸面的油墨道,特别在凹印手感线,盲文点,“中国人民银行”字样、人民币人像部位等。用手指抚摸这些地方,有较明显的凹凸感,较新钞票用指甲划过,有明显阻力。第五套人民币纸币各券别正面主景均为毛泽东头像,采用手工雕刻凹版印刷工艺,形象逼真、传神,凹凸感强,易于识别。而假币采用的则是胶版印刷,平滑、无凹凸手感,还有的假币在相应部位压痕或涂抹胶水来模仿凹印效果。近年新版大面额人民币纸中还有金属线,或正面右下方都有数个黑点,黑点不是像其他图案一样是印上去的,明显有一定厚度。

(3)听——纸张分析法

即通过抖动钞票发出声响,根据声音来判别人民币真伪。人民币是用专用特制纸张印制而成的,具有挺括、耐折、不易撕裂等特点,手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称抖动钞票,均能发出清脆响亮的声音。而假币纸张发软,偏薄,声音发闷,不耐揉折。

(4)测——工具检测法

即借助一些简单工具或专用鉴别仪器进行钞票真伪识别的方法。如借助放大镜来观察票面线条清晰度、胶、凹印缩微文字等;或用荧光检测,检测纸张有无荧光反应。人民币有一到两处荧光文字,呈淡黄色。假币大多不含荧光纤维,缺少荧光图案,即使有荧光图案,其颜色往往不正,亮度偏暗,呈惨白色。

用紫外灯光照射票面,可以观察钞票纸张和油墨的荧光反映。将真币置于紫光灯下,票面颜色无刺眼现象;假币则出现刺眼的蓝白光。但用这种方法检测时,有时个别真币由于接触过肥皂粉等,也会出现刺眼的蓝白光。因此,用紫光检测时还须观察其它特征。

另外,还可借助仪器检测人民币的缩微文字、荧光反应以及黑色横号码的磁信号来辨别人民币的真伪。

11、发现假币如何处理?

答:(1)在日常生活中误收假币,不应再使用,应上缴当地银行或公安机关;

(2)看到别人大量持有假币,应劝其上缴,或向公安机关报告;

(3)发现有人制造、买卖假币,应掌握证据,向公安机关报告。

12、金融机构发现假币应当如何处理?

答:办理人民币存取款业务的金融机构发现伪造、变造的人民币,数量较多、有新版的伪造人民币或者有其他制造贩卖伪造、变造人民币线索的,应立即报告公安机关;数量较少的,由该金融机构两名以上工作人员当面予以收缴,加盖“假币”字样戳记,登记造册,并向持有人出具中国人民银行统一印制的假币收缴凭证,并告知持有人可以向中国人民银行或者向中国人民银行授权的银行业金融机构申请鉴定。

13、持有人对被收缴货币的真伪存有异议时怎么办?

答:持有人对被收缴货币的真伪存有异议,可以自收缴之日起3个工作日内,持《假币收缴凭证》直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面申请鉴定。

14、什么是利率?利率分为几种?

答:利率是一定时期内利息额与本金的比率,通常分为年利率、月利率、日利率,分别用百分比、千分比、万分比表示。

利率可以分为固定利率和浮动利率两类。固定利率指在借贷合同期限内利率不随利率政策及资金供求状况等外部因素变动而变动的利率。浮动利率指在借贷合同期限内,根据约定在规定的时间依据利率政策或某种市场利率进行调整的利率。

15、什么是存贷款基准利率?

答:存贷款基准利率是指中国人民银行公布的利率标准,包括存款基准利率和贷款基准利率,在金融市场上具有普遍参照作用,其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。

16、结息和计息的方式如何确定?

答:个人活期存款按季结息,按结息日挂牌活期利率计息,每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时,按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日为止。单位活期存款按日计息,按季结息,计算期间遇利率调整分段计息,每季度末月的20日为结息日。人民币各项贷款的计、结息方式由借贷双方协商确定。贷款利率可在合同期间内按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式。

17、存款的种类有哪些?

答:(1)按存款人不同,存款分为个人存款和单位存款。其中,个人存款又称储蓄存款,单位存款又称对公存款。

(2)按业务品种不同,存款可分为活期储蓄存款、定期储蓄存款、通知存款等品种。

18、什么是外汇储蓄存款?

答:外币存款业务与人民币存款业务除了存款币种和具体管理方式不同之外,有许多共同点:两种存款业务都是存款人将资金存入银行的信用行为,都可按存款期限分为活期存款和定期存款。许多银行提供“本外币一本通”之类的存款产品,实际上已将人民币账户与外币账户的界限淡化。

目前,我国银行开办的外币存款业务主要有美元、欧元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎(简称“瑞郎”)、新加坡元等几种。其他可自由兑换的外币不能直接存入账户,需由存款人自由选择已开办外币存款中的一种,按存入日的外汇牌价折算存入。

19、定期存款如何计息?

答:定期存款利率视期限长短而定,期限越长,利率越高。若在存款到期前要求提前支取,有时会受到限制,而且还有利息损失。到期支取的定期存款计息:利息金额=本金×年(月)数×年(月)利率;取回金额=本金+利息。逾期支取的定期存款计息:超过原定存期的部分,除约定自动转存外,按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。提前支取的定期存款计息:提前支取部分按活期存款利率计付利息,其利息同本金一并支取。存期内利率调整的定期存款计息:存期内遇有利率调整,仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。

20、什么是储蓄存款利息个人所得税?

答:储蓄存款利息个人所得税,经常被简称为利息税,是对个人在中华人民共和国境内的储蓄机构存储人民币、外币取得的利息所得征收的个人所得税。

为配合国家宏观调控政策需要,经国务院批准,自2008年10月9日起,对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。即储蓄存款在1999年10月31日前孳生的利息所得,不征收个人所得税;储蓄存款在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得,按照20%的比例税率征收个人所得税;储蓄存款在2007年8月15日至2008年10月8日孳生的利息所得,按照5%的比例税率征收个人所得税;储蓄存款在2008年10月9日后(含10月9日)孳生的利息所得,暂免征收个人所得税。

21、什么是贷款?贷款的还款方式有哪些?

答:贷款是银行将资金直接贷给债务人所形成的债权。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。

贷款的还款方式由借贷双方在合同中约定,一般采用一次性还本付息、定期付息到期还本、等额本息还款法、等额本金还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本金还款法等多种还款方式。

22、个人住房贷款有哪几种?银行办理住房贷款通常采用哪两种分期还本付息方式?

答:个人住房贷款有三种,分别是个人住房商业性贷款、住房公积金贷款和个人住房组合贷款。个人住房商业性贷款是银行用信贷资金发放的贷款。住房公积金贷款的资金来自于职工缴存的住房公积金存款,因此这类贷款只贷给那些住房公积金缴存人,但有余额上的限制。个人住房组合贷款是上述两种贷款的组合。

银行办理住房贷款通常采用两种分期还本付息方式。一是等额本息还款法,贷款期限每月以相等的数额偿还贷款本息;二是等额本金还款法,每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。

23、什么是小额担保贷款?小额担保贷款的对象是哪些?

答:小额担保贷款是指商业银行(含农村信用社)发放,由专门担保机构或专项担保基金提供担保,用于支持下岗失业人员、城镇其他登记失业人员、城镇复员转业退役军人及符合条件的高校毕业生等就业再就业的贷款,以及商业银行对新增就业岗位吸纳上述就业再就业人员达到一定比例的劳动密集型小企业发放的贷款。

小额担保贷款的对象主要为:城镇各类登记失业人员、就业困难人员、军队退役军人、高校毕业生、失地农民和进城务工创业的农村劳动者以及经认定的劳动密集型小企业、非正规就业劳动组织。

24、小额担保贷款的金额及优惠政策是什么?

答:根据中国人民银行《关于进一步改进小额担保贷款管理推动创业促进就业的通知》规定,对符合贷款条件的自主创业者个人,贷款额度为不超过5万元。对符合贷款条件人员合伙经营与组织起来就业开办企业的,提高到可按人均5万元以内、总额不超过20万元的额度实行“捆绑式”贷款。对符合条件的劳动密集型小企业,贷款额度不超过200万元。

对符合现行小额担保贷款申请人条件的城乡妇女,个人贷款额度在现行政策规定的额度上可适当放宽,但最高不得超过8万元,还款方式和计、结息方式由借贷双方商定。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的,小额担保贷款经办金融机构可将人均最高额度提高至10万元、总额不超过50万元,实行“捆绑式”贷款。

25、什么是贴现?

答:贴现是指银行承兑汇票的持票人在汇票到期日前,为了取得资金,贴付一定利息将票据权利转让给银行的票据行为,是持票人向银行融通资金的一种方式。

26、怎样办理贴现?

答:(1)申报材料:持票人办理汇票贴现业务时,需填写《商业汇票贴现申请书》,加盖公章和法人代表人章(或授权代理人章)后提交贴现行,并提供以下资料:未到期且格式完整的商业汇票贴现申请人的《企业法人营业执照》或《营业执照》复印件;贴现申请人与其直接前手之间根据税收制度有关规定开具的增值税发票或普通发票,以及交易合同原件;贴现银行认为需要提供的其他资料。

(2)办理程序:持票企业提供票据原件由银行代为查询,确定真实性;持票企业填写贴现申请书、贴现凭证;持票企业提供与交易相关的合同、交易发票;商业汇票贴现前由贴现行对贴现企业进行授信审查;银行审核票据及资料;银行计收利息,发放贴现款。

27、什么是国库?

答:如同传统国库是由建筑物、金银财宝、进出建筑物的道路以及管库人马等要件构成一样,现代国库也是由四要素构成的,即账户、资金、系统和机构。账户是指银行账户,账户的作用类似于库房建筑物。资金是指财政资金或政府资金,类似于库房里库藏的金银财宝。财政资金一旦进入国库账户,即称之为国库资金。系统是指信息系统,是进出账户的通路,是连接账户与账户之间的桥梁。机构(或组织)是指从事国库账户管理,国库资金管理,国库信息系统建设、运行、维护与管理等相关工作的专门机构与人员。国库账户、国库资金、国库系统、国库机构(组织)具有各自独立的功能又相互联系密不可分,由此构成现代国库的四个基本要素,现代国库管理就是以国库四要素管理为核心建立起来的。按照现行法律法规,中国人民银行经理国库。

28、国库收入包括哪些?

答:按照收入的形式,国库收入主要包括税收收入、非税收入两大类。税收收入是国家财政收入最主要的来源。税收是国家为满足社会公共需要,凭借公共权力,按照法律所规定的标准和程序,参与国民收入分配,强制取得财政收入的一种特定分配方式。它体现了国家与纳税人在征收、纳税利益分配上的一种特殊关系,是一定社会制度下的一种特定分配关系。税收与其他分配方式相比,具有强制性、无偿性和固定性的特征,习惯上称为税收的“三性”。非税收入是指除税收以外,由各级政府、国家机关、事业单位、代行政府职能的社会团体及其他组织依法利用政府权力、政府信誉、国家资源、国有资产或提供特定公共服务、准公共服务取得的财政性资金,是政府财政收入的重要组成部分。

29、国库支出包括哪些?

答:根据政府支出功能分类,国库支出资金用于四个方面:一是一般政府服务,包括一般公共管理、国防、公共秩序与安全等;二是社会服务,主要包括政府直接向社会、家庭和个人提供的服务,如教育、卫生、社会保障等;三是经济服务,主要包括政府经济管理、提高运行效率的支出,如交通、电力、农业和工业等;四是其他支出,如利息,政府间的转移支付等。

30、银行业金融机构各网点作为国库经收处,在提供金融服务过程中不得出现哪些侵犯消费者权益的情况?

答:(1)向纳税人收取任何费用;

(2)无理拒收纳税人缴纳的预算收入;

(3)无理拒收纳税人缴纳的小额税款,特别是无理拒办未在本行开立存款账户或以现金缴税的纳税行为;

(4)办理收入退付时,延迟将退付资金退给纳税人;

(5)其他不合规定的情况。

31、什么是国债?国债包括哪些种类?

答:国债是由国家发行的债券,是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券,是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息到期偿还本金的债权债务凭证。由于国债的发行主体是国家,所以它具有最高的信用度,被公认为是最安全的投资工具。1981年以来,我国所发行的国债按券面形式主要包括以下五类:无记名国债、国债收款单、凭证式国债、储蓄国债(电子式)和记账式国债。

32、我国储蓄国债有哪几种?

答:储蓄国债是一国政府主要面向本国个人投资者发行的、满足长期储蓄性投资需求的不可流通的国债品种。按债权记录方式的不同,我国的储蓄国债分为凭证式国债和储蓄国债(电子式)两种。(1)凭证式国债。我国自1994年开始发行纸质凭证形式的储蓄国债。2012年,人民银行、财政部联合发文,对凭证式国债的发售对象、承销方式、发行流程等事项进行了大幅度改革,由原来的承购包销改为代销。目前,凭证式国债主要具有如下特征:信用等级高,安全性好。;凭证式国债仅面向个人投资者发售,不得向政府机关、企事业单位、社会团体等机构投资者发售;在债券利率设计上,我国凭证式国债主要参照的是同期银行的储蓄存款利率,到期一次性还本付息,不计复利,逾期不加计利息;我国发行过的凭证式国债期限包括一年期、二年期、三年期和五年期,以三年期和五年期的中期债券为主;凭证式国债具有类似储蓄又优于储蓄的特点,专门针对缺乏专业理财知识、追求稳健投资收益的工薪阶层和中老年人设计。(2)储蓄国债(电子式)。储蓄国债(电子式),是指财政部在中华人民共和国境内发行,通过储蓄国债承销团成员面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。储蓄国债(电子式)已逐渐被广大居民接受,成为我国储蓄国债的主要品种之一。储蓄国债(电子式)主要具有以下特点:信用等级高,安全性好;变现灵活,流动性较好;利息免税,收益性好;发售网点多,购买方便;记名国债,可以挂失。

33、凭证式储蓄国债与储蓄国债(电子式)有什么区别?

答:(1)申请购买手续不同。投资者购买凭证式国债,可持现金直接购买;投资者购买储蓄国债(电子式),需在承销团成员处开立个人国债账户并指定对应的资金清算账户后购买。

(2)债权记录方式不同。凭证式国债债权采取填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的形式记录,由各承销银行和投资者进行管理;储蓄国债(电子式)以电子记账方式记录债权,采取二级托管体制,由各承办银行总行和中央国债登记结算有限责任公司统一管理。

(3)付息方式不同。凭证式国债为到期一次性还本付息;储蓄国债(电子式)付息方式分为到期一次还本付息和定期付息。财政部于付息日或还本日通过承销团成员向投资者支付利息或本金。

(4)兑付方式不同。凭证式国债购买后可随时办理提兑,从购买之日起持有期限不满半年的不计付利息,满半年后按实际持有天数与分档利率计付利息。凭证式国债到期后,需由投资者前往承销机构网点办理兑付事宜,逾期不加计利息;储蓄国债(电子式)要在发行期结束后的规定时间后才能办理提兑。储蓄国债(电子式)持有到期后,承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户,转入资金账户的本息资金作为居民存款按活期存款利率计付利息。

34、真假债券如何识别?

答:(1)纸质差异:真券使用的纸质手摸感觉平滑、质细、挺度强;假券所用的纸张是一般的胶版纸,稍带黄色,手感粗糙、纸质松软、平滑度低。

(2)颜色差异:真券图案各种颜色非常匀称,背面财政部印章与花纹套印,国徽图案层次清晰、红白分明、色彩鲜艳;假券颜色浑浊、色泽灰暗、色彩深浅不一、图案线条模糊、图像反差度大、没有层次,印章周围圆边没有花纹延伸进去的印记。

(3)地纹差异:真券图案与金额字的地纹等都是由清晰明显的连续线条组成;假券采用电子扫描分色机分色,制作胶印版,经胶印完成的图案、花纹和线条是由四色模糊的、不连续的网点构成。

(4)油墨差异:真券使用的油墨,是印钞厂调制的特种油墨,其配方属于绝密,在冠字号码中所使用的油墨是磁性油墨,在磁性检测仪的检测下能迅速准确地鉴别真假债券。

(5)图案差异:假券图案套印不准,有明显错位现象,无水印图案或有仿制水印图案,仿制水印图案与真券位置偏差,且仿制水印图案是由浅色油墨或颜色制成,字在假券表面,比较容易识别。

(6)其他差异:包括规格差异和冠字号码差异等。

35、什么是外汇?

答:《中华人民共和国外汇管理条例》规定,外汇是指下列以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产:

(一)外币现钞,包括纸币、铸币;

(二)外币支付凭证或者支付工具,包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证、银行卡等;

(三)外币有价证券,包括债券、股票等;

(四)特别提款权;

(五)其他外汇资产。

36、外汇的基本特征有哪些?

答:(1)可自由兑换性。外汇是以外国货币表示的,必须具有充分的可兑换性,能够自由地兑换成其他国家的货币或者其他信用工具进行多边支付;

(2)普遍接受性。外汇必须是各国普遍接受的支付手段和可用作对外支付的金融资产;

(3)可偿性。外汇必须是在国外能得到补偿的债权,具有可靠的物质偿付保证。

37、什么是汇率?

答:汇率是各国货币之间相互交换时换算的比率,即一国货币单位用另一国货币单位所表示的价格。这种价格联系着不同国家的货币,使人们对各国货币能够直接进行比较。汇率又称为兑换率、外币行市、外汇行情、外汇牌价,或简称牌价或汇价。

38、汇率的标价方法有哪些?

答:目前,国际上使用的外汇标价方法有两种:直接标价法和间接标价法。直接标价法又称价格标价法,是以本国货币来表示一定单位的外国货币的汇率表示方法。间接标价法又称数量标价法,是以外国货币来表示一定单位的本国货币的汇率表示方法。

39、现钞和现汇有何区别?

答:现钞和现汇是外汇的两种不同形式。现汇是指从国外银行汇到国内的外币存款以及外币汇票、本票、旅行支票等银行可以通过电子划算直接入账的国际结算凭证。现钞指的是外币钞票,包括纸币、铸币。

40、目前我国银行间外汇市场的交易币种有哪些?

答:目前我国银行间外汇市场挂牌交易货币有人民币对美元、欧元、日元、港币、英镑、澳元、加元、林吉特和卢布等9个。其中人民币对美元、林吉特、卢布、日元和澳元等五个货币对为直接交易,市场成员人民币对这些货币的头寸在银行间外汇市场直接形成供给与需求,通过直接交易做市商对自身头寸的灵活管理促使市场自求平衡,形成人民币对相应币种的直接汇率。

41、人民币汇率制度是什么?

答:目前,我国实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。

42、我国银行间外汇市场汇率是如何管理的?

中国人民银行授权中国外汇交易中心于每个工作日上午9时15分对外公布当日人民币兑美元、欧元、日元、港币、英镑、澳元、加元、卢布和马来西亚林吉特汇率中间价,作为当日银行间即期外汇市场(含询价交易方式和竞价交易方式)以及银行柜台交易汇价的中间价,该汇率中间价适用于发布后到下一个汇率中间价发布前。

银行间外汇市场实行浮动区间管理。人民币兑美元交易价在中国外汇交易中心对外公布的当日人民币兑美元中间价上下1%的幅度内浮动;人民币兑欧元、日元、港币、英镑、加元和澳元交易价在中国外汇交易中心公布的人民币兑该货币汇率中间价上下3%的幅度内浮动;人民币兑卢布、马来西亚林吉特交易价在中国外汇交易中心公布的该货币汇率中间价上下5%的幅度内浮动。

43、境内个人从外汇储蓄账户向境外汇出外汇用于经常项目支出的如何办理?

答:当日累计等值5万美元以下(含)的,直接在银行办理;超过等值5万美元的,凭经常项目项下有交易额的真实性凭证在银行办理。手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效身份证件在银行办理;超过上述金额的,凭经常项目项下有交易额的真实性凭证、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。

44、境外个人经常项目外汇汇出境外,如何办理?

答: ①外汇储蓄账户内外汇汇出,凭本人有效身份证件办理;②手持外币现钞汇出,当日累计等值1万美元以下(含)的,凭本人有效身份证件办理;超过上述金额的,还应提供经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理;③未使用的境外汇入外汇,可以凭本人有效身份证件在银行办理原路汇回;④境外个人在境内取得的经常项目项下合法人民币收入,可以凭本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出。

45、个人手持外币现钞结汇,如何办理?

答:本年度未超过年度结汇总额的个人手持外币现钞结汇,当日外币现钞结汇累计金额在等值5000美元以下(含)的,凭本人有效身份证件在银行办理;当日累计金额超过等值5000美元的,凭本人有效身份证件、本人经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。

本年度已超过年度结汇总额的个人手持外币现钞结汇,经常项目项下的凭本人有效身份证件、本人海关进境申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据以及有交易额的相关证明材料在银行办理。

46、境外个人经常项目合法人民币收入购汇及未用完的人民币兑回,如何办理?

答:在境内取得的经常项目合法人民币收入,凭本人有效身份证件和有交易额的相关证明材料(含税务凭证)办理购汇;原兑换未用完的人民币兑回外汇,凭本人有效身份证件和原兑换水单办理,原兑换水单的兑回有效期为自兑换日起24个月;对于当日累计兑换不超过等值500美元(含)以及离境前在境内关外场所当日累计不超过等值1000美元(含)的兑换,可凭本人有效身份证件办理。

47、个人外汇储蓄账户资金境内划转,如何办理?

答:(1)本人账户间的资金划转,凭有效身份证件办理;

(2)个人与其直系亲属账户间的资金划转,凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理;

(3)境内个人和境外个人账户间的资金划转按跨境交易进行管理。

本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以划转,但外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于划款当日的对外支付,不得划转后结汇。

48、个人外币现钞业务如何办理?

答:个人外币现钞业务主要包括存入、提取、汇出和携带。

(1)存入。个人向外汇储蓄账户存入外币现钞当日累计金额在等值5000美元以下(含)的,直接在银行办理;超过等值5000美元的,凭本人有效身份证件、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。

(2)提取。个人提取外币现钞当日累计金额在等值1万美元以下(含)的,在银行直接办理;超过等值1万美元的,凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇管理部门事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇管理部门签章的《提取外币现钞备案表》为个人办理提取外币现钞手续。

(3)汇出。个人手持外币现钞汇出境外用于经常项目支出,当日累计金额在等值1万美元以下(含)的,直接在银行办理;超过上述金额的,还应提供经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。

(4)携带。对于个人携带外币现钞入境实行限额申报制管理,携入金额在等值5000美元以下(含)的,无须向海关办理申报;超过等值5000美元的,需向海关办理申报手续。携带外币现钞出境实行指导性限额管理,携出金额在等值5000美元以下(含)的,可直接携出;携出超过等值5000美元的,应申领《携带外汇出境许可证》;超过等值1万美元的,原则上不允许携带出境。

境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时,小额兑换凭本人有效身份证件在银行或外币兑换机构办理;超过规定金额的,可以凭原兑换水单在银行办理。

49、个人财产对外转移业务如何办理?

答:个人财产对外转移包括两类:一是移民财产转移,即从中国内地移居外国,或者赴香港、澳门特别行政区定居的自然人,将其在取得移民身份之前在境内拥有的合法财产变现,购汇和汇出境外的行为;二是继承财产转移,即外国公民和香港、澳门特别行政区居民将依法继承的境内遗产变现,购汇和汇出境外的行为。涉及向台湾地区的个人财产转移可比照使用相关规定。

移民财产转移必须一次性申请拟转移出境的全部财产金额,分步汇出。首次可汇出金额不超过全部申请转移财产的一半;自首次汇出满一年后,可汇出不超过剩余财产的一半;自首次汇出满两年后,可汇出全部剩余财产。全部申请转移财产在等值人民币20万元以下(含20万元)的,经批准后可一次性汇出。

从同一被继承人继承的全部财产变现后拟转移出境的,必须一次性申请,可一次或分次汇出。继承人从不同被继承人处继承的财产应分别申请,分别汇出。继承人购汇后,应直接将外汇汇往移民或继承人居住国或地区申请的本人账户,不得在境内提取外币现钞。

50、什么是外汇管理?

答:外汇管理是指一国政府授权货币当局或其他机构,对外汇的收支、买卖、借贷、转移以及国际间结算、外汇汇率和外汇市场等实行的管制行为。

51、什么是外汇储备?

答:根据基金组织的定义,外汇储备是货币当局控制并随时可利用的对外资产,其形式包括货币、银行存款、有价证券、股本证券等,主要用于直接弥补国际收支失衡,或通过干预外汇市场间接调节国际收支失衡等用途。外汇储备管理遵循安全、流动和保值增值的原则,开展多元化投资,创新多层次运用。

52、什么是洗钱?什么是反洗钱?

答:洗钱是指将犯罪所得及其收益通过各种手段隐瞒或掩饰起来,并使之在形式上合法化的行为和过程。

反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。

53、我国《刑法》对洗钱犯罪是怎样规定的?

答:我国《刑法》第191条的规定:“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益,为掩饰、隐瞒其来源和性质,有下列行为之一的,没收实施以上犯罪的所得及其产生的收益,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处洗钱金额百分之五以上百分之二十以下罚金;情节严重的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处洗钱金额百分之五以上百分之二十以下罚金:(一)提供资金帐户的;(二)协助将财产转换为现金、金融票据、有价证券的;(三)通过转账或者其他结算方式协助资金转移的;(四)协助将资金汇往境外的;(五)以其他方法掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质的。”

54、典型的洗钱活动分为几个阶段?

答:典型的洗钱过程通常分为三个阶段,即:处置阶段、离析阶段和融合阶段。处置阶段是指将犯罪收益投入到清洗系统的过程。离析阶段也叫培植阶段,主要是通过用复杂多层的金融交易,将非法收益及其来源分开,分散其非法所得,从而掩盖查账线索和隐藏罪犯身份。融合阶段又叫归并阶段,其目的在于使非法变为形式合法,为犯罪得来的资金或财产提供表面的合法性。

55、我国反洗钱监管体系是什么样的?我国反洗钱监督管理工作的行政主管部门是哪个机构?

自从有了洗钱活动,反洗钱与洗钱的斗争就从未停止。我国在反洗钱监管体系建设方面也取得较大进展和成效。1997年,修改《中华人民共和国刑法》时专门规定了洗钱罪。2006年10月,《中华人民共和国反洗钱法》出台。2006年至2007年,中国人民银行先后发布《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》等多部反洗钱管理规章。

根据《中华人民共和国中国人民银行法》和《中华人民共和国反洗钱法》的规定,中国人民银行是我国反洗钱监督管理工作的行政主管部门;同时,金融监督管理机构以及其他有关部门在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。

56、出租或出借自己的身份证件,会产生哪些后果?

答:(1)他人借用您的名义从事非法活动;

(2)可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动;

(3)可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”;

(4)您的诚信状况受到合理怀疑;

(5)因他人的不正当行为而致使自己的声誉和信用记录受损。

57、为什么不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾?

答:金融账户、银行卡和U盾不仅是您进行金融交易的工具,也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径。毒贩、恐怖分子、受贿官员以及其他罪犯都可能利用您的账户、银行卡和U盾进行洗钱和恐怖融资活动,因此不出租、出借金融账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护,又是守法公民应尽的义务。

58、为什么每个公民都有举报洗钱活动的义务和权利?

答:为了发挥社会公众的积极性,动员社会的力量与洗钱犯罪作斗争,保护单位和个人举报洗钱活动的合法权利,《中华人民共和国反洗钱法》特别规定,任何单位和个人都有权向中国人民银行或公安机关举报洗钱活动,同时规定接受举报的机关应当对举报人和举报内容保密。每个公民都有举报的义务和权利,欢迎所有公民举报洗钱犯罪及线索。所有举报信息将被严格保密。

59、我国我国现代支付系统是如何运行的?

答:中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要,利用现代化计算机技术和通信网络开发建设的,能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算应用系统。它是各银行机构和货币市场的公共支付清算平台,是人民银行发挥其金融服务职能的核心支持系统。现代化支付系统主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统和网上支付跨行清算系统,它就像连接各家商业银行的桥梁和纽带,将各家相互独立的银行连接在一起,织成了我国社会资金运动的“高速公路”网。

60、签发空头支票或签发与其预留的签章不符的支票会有什么样的法律后果?

出票人签发的支票金额超过其付款时在付款人处实有的存款金额的,为空头支票。签发空头支票或签发与其预留的签章不符的支票的法律后果包括刑事责任、行政责任和民事责任三个方面:

(1)签发空头支票或签发与其预留的签章不符的支票,骗取财物的,根据《刑法》第194条规定,对这种金融诈骗犯罪,处5年以下有期徒刑或者拘役,并处2万元以上20万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处5年以上10年以下有期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处10年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产。

(2)签发空头支票或签发与其预留的签章不符的支票,不以骗取财物为目的的,根据《票据管理实施办法》第31条的规定,由中国人民银行处以票面金额5%但不低于1000元的罚款;持票人有权要求出票人赔偿支票金额2%的赔偿金。

(3)对屡次签发(一般一个会计年度内三次以上)的,出票人开户银行有权停止其办理支票业务。

61、什么是社会信用体系与征信体系?

答:社会信用体系作为一个以信用为内容的体系,是指为促进社会各方信用承诺而进行的一系列安排的总称,包括制度安排、监管体制、宣传教育安排等各个方面或各个小体系,其最终目标是形成良好的社会信用环境。

征信体系是社会信用体系建设的一部分,是指采集、加工、分析和对外提供社会主体信用信息服务的相关制度与措施的总称,包括征信制度、信息采集、征信机构和信息市场、征信产品和服务、征信监管等方面,其目的是在保护信息主体权益的基础上,构建完善的制度与安排,促进征信行业健康发展。

62、什么是个人信用报告?个人信用报告主要包括哪些信息?

答:个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。目前个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品,它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。

个人信用报告包括的信息主要有:

一是告诉商业银行“您是谁”,即个人基本信息,包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。提醒您在办理银行业务时,准确填写个人基本信息,及时更新您的基本信息,以便商业银行对您做出快速、准确的判断。二是告诉商业银行您的信用历史。包括个人贷款信息(贷款金额、贷款期限、还款记录等),信用卡信息(信用额度、还款记录等),为他人贷款担保的信息(担保金额、被担保人实际贷款余额等)。三是查询记录,即哪些机构于何时进行过查询。

随着该数据库建设的推进,还将采集其他领域与个人信用相关的信息,例如社保、住房公积金、法院民事判决、欠税以及水、电、燃气、电话等公共事业缴费欠费等信息。

63、个人信用报告如何查询?

答:查询个人信用报告主要有两种途径:一是可以到所在地的中国人民银行各地分支行、征信分中心查询。二是可在中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台(网址ipcrs.pbccrc.org.cn)网上查询个人信用报告。

个人信用报告网上查询步骤:第一步注册。对新用户来说,首先要在查询网站进行用户注册,在线身份验证,提交注册申请及查询申请。对于老用户,每次上网查询信用报告前,都需要按照注册的用户名和密码登录网站进行身份验证。第二步激活。个人在线提交注册申请后,如果通过身份验证,一般在第2天反馈含有激活码的短信。第三步查询。个人需要在收到查询码的7天内登录网站,使用查询码查看信用报告。

64、个人信用报告查询是否收费?

答:从2014年6月3日开始,个人查询本人信用报告每年前两次免费查询,第3次及以上的收取查询服务费每次25元,而互联网查询暂不收费。2014年个人查询次数自2014年6月3日开始计算,2015年以后每年的查询次数从当年1月1日起计算。

65、哪些行为会导致不良记录的产生?

答:在日常生活中容易出现不良记录的行为:一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;二是按揭贷款没有按期还款产生逾期记录;三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原金额支付月供而产生的欠息逾期;四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

在日常生活中,个人发生信用交易后,应随时留意还款日期,加强与金融机构信贷员等有关人员的联系,按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时,在信用卡等停用时,应及时到相关部门办理停用和注销手续。

66、如何避免出现不良记录?

答:一是尽早建立个人信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系,例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是:不借钱不等于信用就好。因为没有借贷关系,银行就失去了一个判断您信用风险的便捷方法。

二是努力保持良好的信用记录。关键是要树立诚实守信的观念,及时归还贷款及信用卡透支款项,按时交纳各种费用,避免较长时间的拖欠。否则,不良行为就会如实反映在信用记录中,对个人信用形成不良影响。

三是关心自己的信用记录。由于一些无法避免的原因,如输入错误等,信用报告中的信息可能会出现错误。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误,应尽快联系提供信用报告的机构,及时纠正错误信息,以免使自己受到不利的影响。

67、不良信息会保存多久?

答:中国人民银行《征信业管理条例》规定,不良信用信息的保存时限设定为5年,超过5年将删除。而征信机构对个人不良信息的保存期限,是自不良行为或者事件终止之日起的5年,而并非不良行为发生之日起的5年。比如一笔贷款在1月1日逾期未还,一直到10月1日才偿还,那么不良记录保留的5年,将是从10月1日开始计算。

68、如何修复自己的信用记录?

答:首先,要注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期,以诚为本,恪守信用,树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动,并做好关联预警提示。选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。

如果目前自己的信用报告中存在负面记录,那么首先是要避免出现新的负面记录,其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时,着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

69、银行发放贷款为什么要考察个人信用记录

答:商业银行是经营风险的机构,通过考察个人信用记录,可以及时掌握借款申请人的信用状况,将未来发生风险的可能性降到最低。通过向中国人民银行征信中心查询个人信用报告,一方面,商业银行能够掌握申请人已经发生的银行借款的情况,即申请人当前的负债状况,再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否给其发放贷款及贷款多少;另一方面,个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录,还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿,帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。

70、个人信用报告异议如何处理?

答:如果个人用户对自己的信用报告有异议,可以通过三种渠道反映出错信息,要求核查、处理。一是由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支行征信管理部门反映;二是直接向中国人民银行征信中心反映;三是委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。如果对最终处理结果仍有争议,还可以向中国人民银行征信中心申请在信用报告中加入个人声明。

71、什么是银行卡?

答:银行卡是由商业银行(或发卡机构)发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证。

72、什么是借记卡?

答:借记卡是指银行发行的一种要求先存款后消费(或取现),没有透支功能的银行卡。借记卡具有转账结算、存取现金、刷卡消费等功能,它还附加了买卖基金、外汇买卖、缴费等大量增值服务。

73、什么是信用卡?

答:信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类,贷记卡是指发卡机构给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡机构的要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度,凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账,在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。

74、什么是金融IC卡?

答:金融IC卡又称为芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,其工作原理类似于微型计算机,能够同时处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利。

75、金融IC卡相对传统磁条卡有哪些优势?

答:一是安全性更高。金融IC卡具备的高安全性极大的降低了伪卡的风险,不仅提升了联机交易的安全性,也使卡片可以实现安全的脱机交易,有效的保障了银行和持卡人资金的安全。二是支付更快捷。金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易,支付效率大大提高。三是应用范围广。金融IC卡拓展了银行卡的支付领域,使银行卡能满足公用事业、交通等众多行业的支付和服务需要,实现“一卡多用”。

76、什么是安庆城市卡?它具备哪些功能?

答:安庆城市卡是经政府部门批准,由商业银行发行的用于市民办理个人支付事务和享受公共服务的基于统一样式的金融IC卡。安庆城市卡不仅可以实现银行卡存取款、消费支付等传统功能,还可以应用于包括交通、水电气、旅游、医院、有线电视、通信等自助缴费。

安庆城市卡具有以下功能:

(1)具有在传统消费领域进行金融支付的功能。

(2)具有电子钱包功能,相比传统钱包具有资金安全性、携带方便、一卡多用等优点。

(3)具有接触式和非接触式功能,既可实现传统方式插卡交费,也可实现闪付交费。

(4)具有乘坐公交、出租等交通工具快速闪付功能。

(5)具有在电信、自来水、煤气、电力、有线电视等各个服务网点或代办点或营业场所实现刷卡交费功能。

(6)具有在小超市、便利店、药房、快餐店、菜市场、停车场、加油站、旅游景点闪付功能。

77、银行卡安全使用需要注意哪些事项?

答:(1)刷卡注意事项。在申请到信用卡后,请立即在卡背面签名条上签名。刷卡时:如银行卡是银联金融IC卡,请提示收银员首选IC卡受理方式;在商场或餐厅刷卡消费时,不要让银行卡离开视线范围,留意收银员的刷卡次数;输入密码时,应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势,以防不法分子窥视。刷卡后请认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确,卡片是否为本人的卡片;不要在非本人交易的签购单上签名。

(2)保管好个人资料。通过正当途径办卡,勿随意委托他人代办银行卡。注意个人资料保密,勿将银行卡卡号、有效日、密码、身份证号码等信息告知他人。谨慎对待要求提供个人资料的可疑电话,须问清情况,不要盲目随意提供资料。请勿使用生日数字、“123456”等简单数字排列作为密码;请牢记,任何人(包括银行工作人员)都无权询问您的个人密码。

(3)理性透支、合法用卡。不要申请超过所能负担的信用卡数量,以免背上无法承担的债务。不可以恶意透支为目的,通过非法中介机构办理信用卡,更不能参与信用卡套现,以免对个人资信状况造成负面影响,甚至触犯相关法律法规。

(4)网上安全用卡。在互联网上使用银行卡时,对陌生人发送的网页链接应保持高度警惕,不轻易点击链接或直接复制网址进行访问;要确认网上银行或支付网站网址是否正确;不轻易点击他人通过邮箱、聊天工具发来的网址链接;查看地址前缀是否为“https”,地址栏右侧或窗口右下角是否有安全锁图标;不向他人透露账号、密码、信用卡有效期、后三码和支付验证码;网上支付密码最好包含数字、字母和符号;应根据自身风险偏好设置“单笔金额上限”、“日(月)累计金额上限 ”和“日(月)累计笔数上限”等信息;要安装防火墙和杀毒软件,确保电脑安全;定期查询账户余额和明细,如有问题及时与银行或支付机构联系。

安全正确办理跨行授权支付业务。跨行授权支付是商业银行依托网上支付跨行清算系统(IBPS)开办的网上银行业务产品,客户开办该业务需要与开户银行签订跨行授权支付协议。协议约定开户行收到客户指定的收款人通过特定机构(收款银行或第三方机构)发来的扣款指令时,根据协议约定的条件进行核验,核验通过后即从客户账户扣款支付,无需付款人再次授权。该业务旨在便利客户办理公用事业缴费、网络购物支付等业务。办理业务时应确认指定收款人的身份信息,不轻易指定陌生账户为指定收款人;不再使用跨行授权支付业务功能时应及时撤销授权支付协议。

78、银行卡怎么计算利息?

答:银行卡(贷记卡除外)内存款的利息按活期利率支付,计算方法与活期储蓄存款类似,一般使用日利率;计算存款期限时,从存入日起算到支取的前一天为止,算头不算尾。信用卡如果有透支,您一定要记着及时还款,否则会多付利息,并影响您的信用记录。

79、银行卡如何收费?

答:信用卡如未开卡消费,则不收年费。使用信用卡后,银行根据您申请的信用卡种类的不同进行收费,一般的信用卡则规定刷卡几次免年费。借记卡一般要收取年费和账户管理费,但代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险金账户、住房公积金账户的年费和账户管理费(含小额账户管理费)是免收的。

80、银行卡丢了怎么办?

答:银行卡丢失后,应迅速通过电话拨打银行服务电话,进行口头挂失,实现该账户的立即停止支付。但口头挂失只是临时挂失,有一定的有效期,各银行的口头挂失有效期各异。口头挂失后请您赶紧持本人的有效身份证件到发卡行的营业网点办理挂失手续,一段时间后就能获得一张新卡。办完新卡后,旧卡将被自动注销。为了安全起见,您还是要谨慎保管好您的银行卡。不记名式的存单、储值卡和IC卡内的电子钱包是不能挂失的。

81、密码忘了怎么办?

答:在申请银行卡时,银行就为您“分配”了一个密码,您可以将它改成自己熟悉的密码。如果哪一天想不起密码来,您凭自己的有效身份证件和银行卡,向发卡银行书面申请密码挂失,一般7天后就可以办理重置密码了。

82、如何用信用卡分期付款?

答:目前,信用卡分期方式主要有商场分期、邮购分期和账单分期。商场分期时,部分需要通过查看身份证进行持卡人身份验证,并会收取分期手续费。邮购分期即通过发卡银行寄送的分期邮购目录手册或银行的网上商城从限定的商品中进行选择,一般无论期数多少均不收手续费。账单分期是用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前,通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。

83、存款人申请开立个人银行结算账户,应向银行出具哪些证明文件?

答:存款人申请开立个人银行结算账户,应向银行出具以下证明文件:(1)居住在中国境内16岁以上的中国公民,应出具居民身份证或临时身份证;居住在境内或境外的中国籍的华侨,可出具中国护照。(2)居住在中国境内16岁以下的中国公民,应由监护人代理开立个人银行账户,出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。(3)香港、澳门特别行政区居民,应出具港澳居民往来内地通行证;台湾居民,应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。(4)外国公民,应出具护照或外国人永久居留证。

除以上法定有效证件外,银行还可根据需要,要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件,以进一步确认存款人身份。

84、银行卡持卡人有哪些义务?

答:(1)申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。

(2)持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。

(3)持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化,应当及时书面通知发卡银行。

(4)持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。

85、什么是股票?股市投资有哪些风险?

答:股票是一种有价证券,是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利,并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。股市投资的风险主要有:市场系统性风险,行业景气风险,公司经营和业绩风险,利率风险,投机风险。

86、什么是期货?我们目前有几家期货交易所?

答:期货也称期货合约,是指由期货交易所统一制定、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量的实物商品或金融商品的标准化合约。我国目前有四家期货交易所:上海期货交易所、大连商品交易所、郑州商品交易所和中国金融期货交易所。

87、什么是个人金融信息?

答:个人金融信息是指银行业金融机构在开展金融业务、提供金融服务时,或通过接入中国人民银行征信系统、支付系统以及其他系统获取、加工和保存的财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息以及在这些信息基础上整理加工所得的衍生信息等。广义的个人金融信息应包括所有金融机构及特定非金融机构在与自然人建立业务联系、销售金融产品和提供金融服务的过程中产生、获得的所有个人信息的总和。

88、个人金融信息保护范围有哪些?

答:(1)个人身份信息。包括个人姓名、性别、国籍、民族、身份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等;

(2)个人财产信息。包括个人收入状况、拥有的不动产状况、拥有的车辆状况、纳税额、公积金缴存金额等;

(3)个人账户信息。包括账号、账户开立时间、开户行、账户余额、账户交易情况等;

(4)个人信用信息。包括信用卡还款情况、贷款偿还情况以及个人在经济活动中形成的,能够反映其信用状况的其他信息;

(5)个人金融交易信息。包括银行业金融机构在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的个人信息和客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司、期货公司等第三方机构发生业务关系时产生的个人信息等;

(6)衍生信息。包括个人消费习惯、投资意愿等对原始信息进行处理、分析所形成的反映特定个人某些情况的信息;

(7)在与个人建立业务关系过程中获取、保存的其他个人信息。

89、怎样强化个人金融信息风险的防范?

答:(1)切勿把自己的身份证件、银行卡等转借他人使用。

(2)在日常生活中切勿向他人透露个人金融信息、财产状况等基本信息,也不要随意在网络上留下个人金融信息。

(3)尽量亲自办理金融业务,切勿委托不熟悉的人或中介代办,谨防个人信息被盗。

(4)提供个人身份证件复印件办理各类业务时,应在复印件上注明使用用途,例如:“仅供申报**信用卡用”,以防身份证复印件被移作他用。

(5)不要随意丢弃刷卡签购单、取款凭条、信用卡对账单等,对写错、作废的金融业务单据,应撕碎或用碎纸机及时销毁,不可随意丢弃,以防不法分子捡拾后查看、抄录、破译个人金融信息。

(6)不要轻信来历不明的电话号码、手机短信和邮件。警惕向您询问个人金融信息的电话及电子邮件,在任何情况下,法院、警方都不会要求您告知银行账户、卡号、密码或向来历不明的账户转账,如遇到此类情况,应予以拒绝,必要时立即报警。

90、金融监管部门“一行三会”的组成和职能是什么?

答:“一行三会”是我国金融调控与监管体系的主要组成部分。“一行三会”是对中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会这四家金融管理和监督部门的简称,它构成了中国金融业分业监管的格局。

(1)中国人民银行(宏观调控)

中国人民银行为国务院组成部门,是中华人民共和国的中央银行,是在国务院领导下制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。

(2) 银监会、证监会和保监会(行业监管)

中国银行业监督管理委员会(简称银监会)为国务院直属正部级事业单位。根据国务院授权,统一监督管理银行金融资产管理公司信托投资公司及其他存款类金融机构,维护银行业的合法、稳健运行。

中国证券监督管理委员会(简称证监会)为国务院直属正部级事业单位,依照法律、法规和国务院授权,统一监督管理全国证券期货市场,维护证券期货市场秩序,保障其合法运行。

中国保险监督管理委员会(简称保监会)为国务院直属正部级事业单位。根据国务院授权,履行行政管理职能,依照法律、法规统一监督管理全国保险市场,维护保险业的合法、稳健运行。

91、我国的中央银行是什么?它的主要职能有哪些?

答:中国人民银行是中华人民共和国的中央银行,主要职能为制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务。

92、我国有几家全国政策性银行?

答:为促进“瓶颈”产业的发展,促进进出口贸易,支持农业发展,并促进国家专业银行向商业银行的转化,1994年,我国成立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行,分别从事“两基一支”(基础设施、基础产业、支柱产业)、机电产品和成套设备出口、粮棉油收购融资等政策性业务。

93、金融行业自律组织有哪些?

答:中国银行业协会、中国证券业协会、中国期货业协会、中国证券投资基金业协会、中国保险行业协会、中国银行间市场交易商协会

94、金融市场体系由哪几部分组成?

答:金融市场体系由货币市场、资本市场、外汇市场和黄金市场四个部分组成。

95、什么是货币市场和资本市场?

答:货币市场是指期限在一年以内、以短期金融工具为媒介进行资金融通和借贷的市场,是一年期以内的短期融资工具交易所形成的供求关系及其运行机制的总和。货币市场主要包括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。

资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场。我国资本市场包括股票市场、债券市场、基金市场等。

96、什么是互联网金融?互联网金融有哪些主要特征?

答:互联网金融是互联网与金融的结合,是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。互联网金融有三个主要特征:一是以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础的客户信息挖掘和信用风险管理;二是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置;三是第三方互联网支付在资金划转上起基础性作用。

97、互联网金融有哪些主要业态?

答:(1)互联网支付。是指通过计算机、手机等设备,依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务,其实质是非金融机构利用互联网技术在付款人和收款人之间作为资金划转的中介。典型的互联网支付机构是“支付宝”。

(2)P2P网络借贷。是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷,为借贷双方提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介服务。典型的P2P平台机构是人人贷和陆金所。

(3)非P2P的网络小额贷款。是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,向旗下电子商务平台客户通过网络发放贷款。典型的网络小额贷款时阿里巴巴集团的“阿里小贷”。

(4)众筹融资。是指通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金,并由项目发起人向投资人提供一定回报的活动,众筹融资平台扮演了投资人和项目发起人之间的中介角色。典型的众筹融资平台有“天使汇”和“点名时间”。

(5)金融机构创新型互联网平台。包括两类:一是传统金融机构着眼于电子商务需求构建的互联网平台,目的是为用户提供一站式、全方位网络金融服务,以建设银行“善融商务”为代表;二是不设立实体分支机构,纯粹通过互联网开展业务的专业网络金融机构,以“众安在线财产保险公司”为典型代表。

(6)基于互联网的基金销售。分为基于电子商务平台的基金销售和基于第三方支付平台的基金销售两类。基于电子商务平台的基金销售,主要是基金公司等通过自己的电子商务平台、合作网站或在淘宝等第三方电子商务平台开设“网店”销售基金,实质是传统基金销售渠道的互联网化。基于第三方支付平台的基金销售以“余额宝”为代表,是指基金公司将货币基金的直销系统内嵌在第三方支付平台(“支付宝”)系统中,使客户可以方便地以支付宝账户余额购买货币基金,实质上是基金公司通过第三方支付平台的直销行为。

98、什么是商业银行柜台债券业务?商业银行柜台债券业务品种包括哪些?

商业银行柜台债券业务是指商业银行通过其营业网点、电子银行等渠道向投资者(包括个人和非金融机构)分销债券,与投资者进行债券买卖,并办理债券托管与结算等业务。可交易流通是商业银行柜台债券业务的一个突出优势。商业银行以自营方式提供双边报价,个人和非金融机构可根据商业银行双边报价买卖债券,商业银行的资金和债券余缺可通过银行间债券市场交易加以平衡。

2002年,记账式国债率先开展了商业银行柜台债券业务。2014年,商业银行柜台债券业务品种范围进一步增加,由记账式国债扩大至国开行金融债券、政策性金融债券和中国铁路总公司等政府支持机构债券。

99、商业银行柜台债券业务的承办银行有哪些?

承办柜台债券业务的商业银行共8家,包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、民生银行、北京银行、南京银行等。目前,8家商业银行已经全部开办了记账式国债柜台业务。

商业银行增加柜台债券业务品种,需要进行系统方面的准备。由于8家承办银行的柜台业务系统改造进度不同,投资者暂时只能通过部分商业银行购买2014年新增的债券品种。待系统改造完成后,投资者选择范围会进一步增加。未来,承办柜台债券业务的商业银行也将逐步增加,投资者将有更多便利渠道可选择。

100、如何计算商业银行柜台债券业务的投资收益?

商业银行柜台债券业务作为银行间债券市场的延伸,有效连接了个人等柜台债券业务投资者和银行间债券市场。商业银行通过柜台债券业务将银行间债券市场的债券产品卖给个人等投资者,同时通过双边报价为这些债券产品提供流动性。投资人通过柜台购买债券后,可以持有到期,按照票面利率获得利息收益,也可以适时卖出债券,获得资金。柜台债券业务的投资收益包括利息收入和交易价差收入两部分。其中,利息收入是指投资者实际持有债券期间获得的利息收入;交易价差收入是指投资者交易期债券卖出净价或到期获得的债券本金与债券买入净价的差额。