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从德国P2P模式看互联网金融规范化发展
作者:佚名    来源:   更新时间: 2014-05-06 15:34:18 字体大小:   打印页面 关闭
中国的P2P发展迅速,但各种擦边球甚至欺诈行为时有爆出。德国的P2P也处于起步阶段,但却与中国、美国的模式有很大区别,值得中国借鉴。
  德国P2P市场主要由Smava与Auxmoney两家公司垄断,为个人和个人间借贷提供小额贷款中介服务。两家公司的流程都从对借款人进行资信评估开始:Smava委托德国信用评级公司Schufa对借款人进行强制评级,并根据评级优劣将借款人分为A至H级不等。Auxmoney不强制对借款人进行评级,但要求借款人满足年龄、国籍等基本条件,并会审查借款人就业记录、银行账户及征信状况等。贷款需通过公开拍卖方式达成:P2P公司要求借款人将资金需求挂在网络平台上,内容包括借款金额及最高可承受利率,贷款人展开竞标。Smava要求单笔借款金额必须介于1000欧元至5万欧元之间;Auxmoney则要求介于1000欧元至2万欧元。拍卖需在规定期限内结束:例如,Auxmoney曾规定每笔拍卖应持续14天。在这段时间内,贷款人可认购贷款金额并提出利率报价。拍卖结束前,贷款人可自由更改原有报价。拍卖一经结束,借款人将按报价优劣对贷款人进行排序,直至筹足所有资金。这种方式又被称为“荷兰式逆向拍卖”。不过2013年Auxmoney改革了拍卖方式,规定一旦认购金额等于借款额,拍卖自动结束。贷款协议达成后,Smava会按贷款金额的1%向借款人收取中介费;Auxmoney则向贷款人收取1%的中介费。两家公司都不承担信用风险。在Auxmoney中,由贷款人承担所有风险;在Smava中,贷款人可采用两种方法规避风险:一是委托Smava将不良贷款出售给专业收账公司,通常可收回15%-20%本金;二是利用“同类贷款人共同分担”(Anlegerpools)原则分担损失。